Страховка не обезопасит от несчастных случаев, стихийных бедствий, болезней и прочих неприятностей. Но она защитит от непредвиденных трат, если что-то плохое все же случится. Или поможет накопить на что-нибудь хорошее. Рассказываем, в каких ситуациях пригодится страховой полис и как его выбрать.
Какими бывают страховки?
Все виды полисов можно поделить по нескольким признакам: что именно страхуется, обязательно ли оформлять защиту, выплаты будут только в случае каких-то происшествий или еще и в конце договора.
Личное, имущественное и страхование ответственности
К личному относится страхование жизни и здоровья. Выплаты по таким полисам позволят компенсировать затраты на лечение травм или болезней, а в случае смерти застрахованного его близкие смогут получить крупное возмещение.
Имущественное страхование защитит ваш кошелек при авариях, кражах, поломках, пожарах и стихийных бедствиях. Полисы для домашних животных также относятся к имущественному страхованию.
Страхование ответственности поможет в ситуациях, когда вы неумышленно причинили вред другим. Например, затопили соседей снизу или ваша собака кого-то укусила.
Обязательное и добровольное
Обязательные страховки должны оформляться по требованию закона.
Причем некоторые обязательные страховки оплачиваются за счет взносов работающего населения. Например, обязательное медицинское страхование (ОМС), которое позволяет бесплатно лечиться в поликлиниках и стационарах, или государственное пенсионное страхование, гарантирующее доход в старости.
А другие обязательные полисы вы должны покупать сами. Всем водителям необходимо страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — при ДТП вместо виновника аварии деньги пострадавшему выплатит страховая компания.
Если вы хотите оформить ипотеку, нужно будет застраховать заложенную недвижимость. Такой полис защищает и заемщика, и банк — если жилье пострадает от пожара, наводнения или других серьезных происшествий, страховки хватит на ремонт. А когда восстановить квартиру или дом невозможно, выплата покроет весь долг по кредиту.
Когда вы занимаетесь определенными видами бизнеса, придется страховать свою ответственность перед клиентами. Например, если вы нотариус или оценщик, у вас своя турфирма или ломбард.
Добровольные полисы — вы сами решаете, стоит ли их покупать. Они позволяют застраховать практически все: жизнь, здоровье, квартиру, машину, ответственность перед соседями, деньги на банковской карте.
Добровольные полисы часто дополняют обязательные страховки. Скажем, вы можете оформить договор накопительного страхования, чтобы отложить деньги на будущее и в старости получать не только государственную пенсию.
Ипотечное страхование обычно покрывает только чрезвычайные ситуации, после которых жить в квартире или доме становится невозможно. Но вы вправе докупить полис, который возместит расходы на ремонт после мелких происшествий. Например, можно застраховать даже мебель от действий животных. Если к вам проберется уличный кот и распотрошит диван, вы получите возмещение.
Некоторые добровольные полисы позволяют снизить процент по кредиту — банки сами активно предлагают их своим клиентам. Оцените свои затраты с полисом и без. И взвесьте риски — ведь такая страховка покроет выплаты по долгу, если с вами что-то случится. Например, вы надолго заболеете или получите инвалидность.
На что обратить внимание при выборе полиса?
Тщательно изучите все пункты страхового договора:
1. Страховые случаи и исключения
Проверьте, какие риски полис покрывает, а на какие не распространяется. Внимательно читайте определения. Например, заливом квартиры могут считаться только случаи, когда прорвало трубы. А если соседи забыли выключить кран и устроили вам потоп, страховка действовать не будет.
2. Размер выплат
Выясните, сколько вы получите в каждом страховом случае. В полисе всегда указывается так называемая страховая сумма — это максимальное возмещение. Но выплата часто бывает меньше. Скажем, по полису страхования жизни от несчастного случая при страховой сумме 100 000 рублей компания может выплатить всего 500 рублей, если вы вывихнете палец.
Нередко полисы бывают с франшизой — по ним часть убытков страховщик не будет вам компенсировать. Например, по полису каско ремонт автомобиля в пределах 10 000 рублей вы оплачиваете сами. Но если ущерб превысит этот лимит, расходы покрывает компания. Франшиза позволяет снизить цену полиса.
3. Порядок возмещения
Уточните, какие документы, как и в какой срок нужно будет предоставить, чтобы подтвердить страховой случай. Выясните, когда и как вы получите выплату.
4. Условия досрочного расторжения
Узнайте, можно ли будет отказаться от полиса до окончания действия договора и сколько денег вам вернут. Для большинства добровольных страховок действует так называемый период охлаждения — не меньше 14 дней, когда вы имеете право передумать и получить назад плату за полис.
Для полисов, которые вы оформили вместе с кредитом, времени на отказ больше — минимум 30 дней. Но после этого периода сумму возврата определяют условия договора и правила страхования компании. Нужно внимательно их изучить.
5. Стоимость полиса и порядок оплаты
На сайтах страховых компаний часто есть онлайн-калькуляторы — они позволяют заранее посчитать цену полиса. Сравните предложения разных страховщиков. Но будьте внимательны — набор рисков у них может быть разным. Обычно чем больше страховых случаев предусмотрено в полисе, тем выше его стоимость.
По правилам некоторых договоров, например накопительного страхования, вы можете оплачивать полис не сразу, а постепенно. Скажем, вносить определенную сумму раз в год. Выясните, что будет, если вы задержите платеж. Оцените свои силы — сможете ли соблюдать прописанный в договоре график.
Подписывайте и оплачивайте страховой договор, только когда проясните все его условия. Не стесняйтесь задавать вопросы представителю компании, если какие-то пункты непонятны.
